Pożyczka pozabankowa to rozwiązanie, które może bardzo się opłacać, ale w pewnych okolicznościach może stanowić zagrożenie dla Twojego budżetu domowego. Trzeba na to bardzo uważać, bo gdy zobowiązanie to faktycznie plan B, pochopne i niepoprzedzone kalkulacją działania stają się preludium tragedii finansowej. Pomimo tego, że ryzyko jest realne, to jednak pożyczka w formie planu B może sprawdzić się w odmienny, bardzo pozytywnym scenariuszu i ocalić Twój budżet domowy.
Kiedy pożyczka pozabankowa to rzeczywiście plan B?
Pożyczka pozabankowa na raty to plan B przede wszystkim wtedy, gdy pilnie potrzebujesz pieniędzy, a z jakiegoś powodu nie możesz skorzystać z finansowania, które pierwotnie wybrałeś. Może potrzeby się skumulowały i musiałeś przeznaczyć oszczędności na coś innego? Albo osoba, która miała Ci prywatnie pożyczyć pieniądze, zawiodła? Jeśli do tego okazuje się, że Twoja potrzeba nie może być odłożona w czasie, to wówczas rzeczywiście wnioskowanie w firmie pozabankowej okazuje się jedynym, sensownym rozwiązaniem.
Gdy pożyczka nie jest Twoim pierwszym wyborem finansowym, staje się planem B. Bardzo ważne jest rozpoznanie, czy w takim razie będzie ona rozsądnym ratunkiem finansowym.
Jak pożyczka faktycznie ratuje domowy budżet?
Tak naprawdę rodzaj potrzeby finansowej nie jest tutaj najważniejszy. Może to być np. nagła awaria pieca w zimie czy konieczność zapłacenia sąsiadowi za przypadkiem wyrządzoną szkodę. Chodzi o to, że potrzeba powstała tu i teraz i nie ma za bardzo możliwości, by zaspokoić ją w późniejszym terminie. Istotna jest także kwota, która na taką potrzebę odpowie. Jeśli jest to wartość, której Twoje oszczędności lub dochód nie udźwigną, wówczas warto rozejrzeć się za pożyczką.
W takich sytuacjach pożyczka pozabankowa nadaje się w sam raz. Dlaczego? Otóż, dużą rolę odgrywa tutaj szybkość uzyskania finansowania. Dzięki automatycznym procesom niejeden pożyczkodawca podejmuje decyzję i wypłaca środki w ciągu zaledwie 15 minut od momentu złożenia wniosku. Trzeba dodać, że pożyczka powinna być dopasowana tak, by starczyła na zaspokojenie potrzeby, ale jednocześnie nie generowała zbyt dużych kosztów.
Kiedy pożyczka zamiast ratunku staje się pułapką?
Niestety, źle wybrana pożyczka może przynieść Ci kłopoty finansowe. Takie rozwiązanie stanie się pułapką, jeżeli:
- okaże się, że nie jesteś w stanie spłacać jej w terminie,
- koszty sprawią, że rata będzie co miesiąc pochłaniała zbyt wiele z Twoich dochodów,
- zaczniesz zaciągać kolejne pożyczki w celu spłaty poprzedniej, co w efekcie wpędzi Cię w spiralę zadłużenia,
- pożyczka okaże się dla Ciebie zaskoczeniem, bo nie przeczytasz dokładnie warunków umowy oraz nie przeanalizujesz wszystkich kosztów.
Warto wiedzieć, że poszczególne zagrożenia mogą być skumulowane. Kolejny kłopot będzie wynikał z poprzedniego.
Jak uniknąć nadmiernego ryzyka?
Kluczowe jest spojrzenie na podstawowe parametry pożyczki. RRSO, oprocentowanie i prowizja to minimum, co powinieneś sprawdzić. Przykładowo, jeśli RRSO wynosi 200%, to musisz wiedzieć, że w skali roku łącznie oddasz trzy razy tyle, ile pożyczyłeś. Nie możesz kierować się jedynie wysokim stopniem przyznawalności produktu.
Analizuj także dokładnie treść oferty. Jeśli widzisz hasła typu: „pożyczka bez BIK”, „pożyczka bez ukrytych kosztów”, „pożyczka na każdą kieszeń”, to rzeczywiście może za tym stać atrakcyjna oferta, ale samo hasło o tym nie mówi. Wczytaj się w ofertę, dowiedz, czym się tak naprawdę wyróżnia. Np. możesz trafić na pożyczkodawcę, który udzieli finansowania nawet osobie bezrobotnej, ale koszty będą w tym przypadku naprawdę bardzo wysokie.
Czy warto korzystać z rozwiązań alternatywnych dla pożyczki?
Czasami trudno się znaleźć alternatywę, zwłaszcza jeśli potrzeba finansowa jest nagła i konieczna. Jednak zawsze możesz poświęcić chwilę, by się zastanowić nad rozwiązaniami innymi niż pożyczka. Przykładowo sprawdź stan swoich oszczędności. Jeśli po uszczupleniu środków z przeznaczaniem na nagłą potrzebę, zostanie Ci kwota równa 6-miesięcznemu dochodowi, to wciąż zostanie Ci bezpieczna poduszka finansowa. Warto wobec tego skorzystać z własnych zasobów.
Wspominaliśmy już o pożyczkach prywatnych. Jeżeli z jakiegoś powodu rodzina nie może Ci udzielić wsparcia finansowego, popytaj przyjaciół i znajomych. Jednak to rozwiązanie sprawdzi się tylko pod warunkiem, że osoby Ci bliskie będą miały wystarczająco dużo środków, aby pomóc Ci zaspokoić potrzebę.
Gdyby te opcje zawiodły, nie pozostanie Ci już nic innego jak skorzystać z pożyczki pozabankowej.
Pożyczka jako plan B – podsumowanie
Pożyczka jako plan B uratuje Twój budżet wtedy, gdy potraktujesz ją jako tymczasowe rozwiązanie. Musisz także posiadać pewien jasny plan spłaty, wiedzieć, czy zmieścisz się budżetowo ze wszystkimi ratami. Bardzo ważne jest to, byś miał 100% świadomości jeśli chodzi o umowę pożyczkową i wszystkie warunki. Późniejsze koszty nie mogą Cię zaskoczyć. Jeśli masz wątpliwości, porozmawiaj na ten temat z doradcą kredytowym.