Pożyczki online to oferty występujące na rynku w niebagatelnej liczbie, co z jednej strony stanowi spory plus, ale też niesie ze sobą pewną trudność wyboru. Konkurencja między firmami pożyczkowymi nie pozwala windować kosztów ponad miarę (choć także polskie prawo pilnuje tego aspektu), ale klient i tak może się zagubić, zwłaszcza wśród reklam i ofert marketingowych. Dlatego właśnie warto dokładnie przeanalizować każdy element przed złożeniem wniosku.
Dużo ofert to trudność wyboru
Wg rejestru KNF w Polsce działa 534 instytucji pożyczkowych. Nie wszystkie z nich oferują pożyczki ratalne – część skupia się tylko na chwilówkach – ale jest to i tak bardzo dużo podmiotów pozabankowych, z których każdy chce się reklamować i zwiększyć swoją sprzedaż.
Z perspektywy klienta już 5 ofert daje powody do głębokiego namysłu i uwagi. Gdy widzi wszystkie jasno opisane parametry produktu, to jednocześnie ma przed oczami konkretny materiał do analizy. Ta zaś zalicza się do umiejętności biegle opanowanych przez osoby wykształcone w rachunkowości, ekonomicznie lub prawniczo. Czy jednak trzeba zapisywać się na studia, by móc samodzielnie analizować pożyczki?
Niekoniecznie! Jeśli znasz kilka podstawowych zasad, masz pod ręką kalkulator, potrafisz się skupić na zadaniu oraz posiadasz odrobinę smykałki do liczenia, to możesz na własną rękę przeprowadzić wstępną analizę ofert.
Na co zwracać uwagę przy wyborze pożyczki?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to bardzo ważny wskaźnik, który determinuje całość kosztów, które poniesiesz, wyrażony w skali rocznej. Ważne jest prawidłowe rozumienie RRSO. Załóżmy, że masz dwie oferty pożyczki, każda na 3000 zł. Jedną spłacisz w ciągu 6 miesięcy, a drugą 36 miesięcy. RRSO krótszej pożyczki wyniesie 150,00%, a dłuższej 60,00%. Czy to znaczy, że dłuższej spłacana pożyczka będzie tańsza? Nie! Będziesz ją spłacać przez 3 lata, a więc w każdym roku musisz uwzględnić RRSO 60,00%. W pierwszej ofercie masz wprawdzie RRSO 150,00%, ale będzie ono obowiązywało przez pełne 12 miesięcy, a zaledwie przez pół roku. Oznacza to, że RRSO pierwszej pożyczki, choć wygląda na wyższe, tak naprawdę będzie korzystniejsze.
Prowizje i ewentualne inne opłaty
Prowizja za udzielenie pożyczki jest podstawowym kosztem tuż obok odsetek. Przybiera ona różne wartości. Czasem wynieść może 25,00%, kiedy indziej osiąga 40,00% a nawet 50,00%. Choć wygląda na spory koszt, to jednak jest to usprawiedliwione tym, że pożyczkodawcy ponoszą dość spore ryzyko. Może się jednak trafić oferta promocyjna – prowizja 0%. Tutaj należy zachować ostrożność. Taka promocja może bardzo kusić, ale nie zapomnij spojrzeć, czy firma pożyczkowa nie odbiła sobie tego np. w większym RRSO.
Okres spłaty
Okres spłaty jest bardzo ważny dla Twoich możliwości finansowych. Klienci niejednokrotnie wybierają dłuższy okres dlatego, że zapłacą niższą miesięczną ratę. Jednak to rozwiązanie niesie ze sobą wyższe koszty łączne. Z kolei krótszy okres to sumarycznie niższy koszt, ale za to wyższa rata i większe obciążenie dla portfela.
Całkowity koszt pożyczki i całkowita kwota do zapłaty
Całkowity koszt pożyczki nie obejmuje kapitału. To wartość, którą musisz oddać wraz z tym co pożyczyłeś, a taka łączna suma to całkowita kwota do spłaty. Jeśli masz do oddania 15 564 zł, a pożyczałeś 10 000 zł, to całkowity koszt wyniesie 5564 zł. Jeśli trafi się inna firma, która również przy kwocie 10 000 zł obliczy koszt na 4657 zł to jej oferta będzie bardziej opłacalna.
Wysokość raty
Koszty, które poniesiesz za cały czas spłaty to jedno, ale pozostaje równie ważna kwestia, a mianowicie wartości poszczególnej raty. Zastanów się dobrze, czy rata nie będzie stanowiła zbytniego obciążenia dla Twojego budżetu domowego. Zważ wydatki i ewentualnie inne zobowiązania do spłaty, jeśli takowe posiadasz.
Jak porównać pożyczki online krok po kroku?
Możesz samodzielnie porównać pożyczki:
- określ, ile dokładnie pieniędzy potrzebujesz i na jak długo — pożyczka „na zapas” zawsze będzie droższa,
- skorzystaj z porównywarki pożyczek, żeby zobaczyć oferty wielu firm w jednym miejscu,
- zwróć uwagę na RRSO, prowizję i całkowity koszt pożyczki — sama wysokość raty nie wystarczy,
- oblicz miesięczną ratę i porównaj ją ze swoim budżetem domowym — rata nie może „zjadać” środków na podstawowe wydatki,
- wybierz ofertę, która ma najlepszy stosunek kosztów do twoich możliwości finansowych, a nie tę, która kusi najwyższą kwotą,
- przeczytaj umowę i załączniki przed zatwierdzeniem wniosku online — po kliknięciu „akceptuję” obowiązują cię wszystkie warunki.
Taki schemat pozwala uniknąć sytuacji, w której wybierasz pożyczkę tylko dlatego, że była „pierwsza z brzegu”.
Gdzie najłatwiej porównać pożyczki online?
Na Finloan znajdziesz niejedną ofertę pożyczki ratalnej, ale najwygodniej będzie skorzystać Ci z porównywarki wnioskomat.com, jaką jest:
Dzięki temu narzędziu od razu zobaczysz, które oferty są najtańsze, ile przy danej kwocie zapłacisz, jaka będzie miesięczna rata oraz jak wyglądają poszczególne parametry – oprocentowanie, prowizja, RRSO. Znajdziesz tutaj także oceny naszych klientów.
Czy warto porównywać pożyczki online?
Jeśli chcesz wziąć pożyczkę na raty, to zawsze warto porównywać rozmaite oferty. Może się okazać, że w Finloan pojawi Ci się tylko jedna dostępna oferta. Wówczas z braku innego wyboru albo się na nią zdecydujesz, albo wycofasz się z wnioskowania. Jeśli jednak będziemy mogli zaproponować Ci co najmniej dwie lub więcej pożyczek, to zawsze je ze sobą porównuj.
Ranking, do którego link podaliśmy wyżej pokaże Ci najkorzystniejsze oferty, ale też zestawienie od tej najbardziej do nieco mniej korzystnych. To znacznie ułatwi Ci wybór, ale nawet wtedy zachęcamy, byś jednak wziął pod uwagę te elementy, które omówiliśmy wcześniej, tj. RRSO, całkowity koszt, prowizja, etc. Pogłębiona analiza ofertowa działa na Twoją korzyść. Im bardziej świadomego wyboru dokonasz, tym zyskasz większą szansę na satysfakcję z zakupu produktu.
Jeżeli porównanie ofert sprawiłoby kłopoty, to zawsze możesz się zwrócić do naszego doradcy kredytowego z prośbą o pomoc i analizę.
Jak bezpiecznie korzystać z pożyczek online?
Pożyczki online są wygodne i szybkie, ale wymagają ostrożności. Zanim złożysz wniosek:
- sprawdź, czy firma widnieje w oficjalnych rejestrach (np. lista ostrzeżeń KNF) lub czy nie ma negatywnych wpisów w bazach typu KRD — to pozwala uniknąć współpracy z podmiotami o wątpliwej reputacji,
- czytaj umowę i regulamin, szczególnie część o kosztach dodatkowych (opłaty za monit, przedłużenie, obsługę w domu, ubezpieczenie) — to tam często „chowają się” realne koszty,
- unikaj ofert, które wymagają jakichkolwiek opłat „wstępnych” przed podpisaniem umowy lub wypłatą środków — to częsty sygnał ostrzegawczy,
- korzystaj tylko z oficjalnych stron pożyczkodawców albo sprawdzonych porównywarek, które prezentują oferty wielu firm (np. Finloan, Wnioskomat.com) — zmniejszasz w ten sposób ryzyko trafienia na fałszywą stronę.
Słowniczek pojęć finansowych
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – wskaźnik, który pokazuje pełen koszt pożyczki w skali roku, uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizje i inne opłaty, dzięki czemu możesz porównywać różne oferty między sobą.
Prowizja – jednorazowa opłata pobierana przez pożyczkodawcę za udzielenie pożyczki, wpływa na to, ile faktycznie kosztuje cię uzyskanie pieniędzy.
Całkowity koszt pożyczki – suma wszystkich kosztów, które zapłacisz oprócz zwrotu pożyczonego kapitału (odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe, ubezpieczenia), to najważniejsza liczba z punktu widzenia twojego portfela.
Okres spłaty – czas, w którym musisz oddać pożyczkę, im dłuższy, tym zazwyczaj niższa rata, ale wyższy łączny koszt.
.