Sankcja darmowego kredytu dotyka instytucję finansującą, która błędnie sporządziła umowę zobowiązania. Mowa tu o błędach określonych ustawowo, które mogłyby wskazywać na nieuczciwe praktyki wobec klienta, brak transparentności informacji dotyczących produktu finansowego, a nawet próbę oszustwa. Taka sankcja powoduje, że klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z kredytem lub pożyczką.
Co to jest sankcja darmowego kredytu?
Sankcja darmowego kredytu jest prawnym skutkiem naruszenia przepisów ustawowych przez bank bądź firmę pożyczkową, który polega na tym, że klient zostaje zwolniony ze wszystkich kosztów dotyczących zobowiązania. Sankcja została określona w art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast, żeby ją zastosować instytucja musiałaby naruszyć przepisy zawarte w art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c tejże ustawy.
Jakiego rodzaju zobowiązania dotyczy sankcja darmowego kredytu?
Sankcja kredytu darmowego może być zastosowania tylko przy kredycie konsumenckim. Mowa więc tu o zobowiązaniu, które jest określone w Ustawie o kredycie konsumenckim i może opiewać na maksymalną kwotę 255 550 zł. Przy czym nie występuje tutaj zabezpieczenie. Nie można więc tym objąć kredytu hipotecznego. W rachubę wchodzą tylko kredyty gotówkowe z banku i pozabankowe pożyczki, w tym pożyczki ratalne dostępne na platformie Finloan.
Kiedy kredyt bądź pożyczka zmienią się na darmowe?
Kredyt i pożyczka stają się dla klienta darmowe, jeśli faktycznie w umowie widnieją wady. Może to dotyczyć takich uchybień jak:
- niewłaściwie określone zmienne oprocentowanie,
- dodatkowe odsetki od prowizji,
- dodatkowe odsetki od ubezpieczenia,
- wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytów wyższa niż określa ustawa,
- błędy w obliczeniu RRSO,
- brak podania całkowitej kwoty kredytu do spłaty, bądź błędy w jej obliczeniu,
- odsetki na poziomie wyższym niż określa ustawa,
- brak informacji na temat odsetek od rat niezapłaconych w terminie,
- brak informacji na temat odsetek przy odstąpieniu od umowy kredytu, bądź błędy w ich obliczeniu,
- występowanie klauzuli abuzywnych w umowie.
Konsument może sam wyłapać takie wady prawne w umowie, albo skorzystać z pomocy prawnika.
Czy pieniądze są zwracane klientowi?
Przy zastosowaniu sankcji kredytu darmowego klient otrzymuje zwrot odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu. Kwota, którą pożyczyłeś zwrócisz dokładnie w takiej samej wartości. Wystarczy podzielić tę kwotę przez liczbę miesięcy, stanowiących okres spłaty, dzięki czemu otrzymamy wartość jednej raty. Natomiast, jeśli klient już zapłacił raty wraz z odsetkami i kosztami, to te są mu zwracane. Jeśli instytucja finansująca sama tego nie dokona, to wówczas zobowiąże ją do tego sąd.
Przykład. Pan Franciszek wziął pożyczkę na 30 miesięcy, na sumę 10 000 zł. Całkowita kwota do spłaty wyniosła w jego przypadku 13 822,20 zł, a więc musiał spłacać raty w wysokości 460,74 zł każda. Przez pół roku Pan Franciszek regulował terminowo zobowiązanie, ale potem okazało się, że w umowie są błędne zapisy. Wobec tego Pan Franciszek musiałby spłacić 10 000 zł, a więc 333,33 zł miesięcznie. W związku z tym, za ostatnie 6 miesięcy firma pożyczkowa musiała zwrócić Panu Franciszkowi 764,44 złote, które ten zapłacił już w ramach rat.
Jak uzyskać zobowiązanie po zerowych kosztach?
Do skorzystania z sankcji kredytu darmowego klient musi złożyć pisemne oświadczenie woli w tym zakresie wraz z wykazem wad prawnych w umowie kredytu bądź pożyczki. Taki dokument trzeba dostarczyć instytucji finansującej. Jest możliwe, że już na tym etapie kredytodawca bądź pożyczkodawca przychyli się do wniosku klienta. Jednak instytucja ma prawo inaczej postrzegać taką sprawę. W sporach z bankami czy firmami pożyczkowymi może być konieczne wstąpienie na drogę sądową. Warto wówczas skorzystać z pomocy prawników – kancelarii radców prawnych lub adwokatów.